Vay ngân hàng mua nhà: Những nhầm lẫn làm bạn "hụt ví"

Một số ngân hàng thương mại tại Hà Nội đang chào mời khách vay tiền mua nhà với mức lãi suất chỉ 8,88\%/năm hoặc giảm lãi suất 3\%/năm cùng nhiều quà tặng giá trị… Thoạt nghe rất hấp dẫn, nhưng mức ưu đãi này chỉ áp dụng trong 3 tháng đầu sau khi giải ngân, những tháng sau, lãi suất lãi quay trở về mặt bằng chung của thị trường, từ 15 – 16\%/1 năm.

Ví dụ, bạn có thu nhập 15 triệu đồng/tháng, định vay 1 tỷ đồng để mua nhà trong thời hạn 10 năm. Ngân hàng áp dụng mức lãi suất hiện tại là 15\%/năm, mỗi tháng bạn phải trả khoảng 16 triệu đồng/tháng (bao gồm nợ gốc và tiền lãi). Cho dù có vay theo phương thức dư nợ giảm dần, nhưng thực tế khoản tiền lãi giảm không đáng kể sau mỗi tháng. Đó là chưa kể nếu bạn vay tín chấp (do không có tài sản thế chấp), mức lãi suất còn kinh khủng hơn: 25\%/năm. Với hình thức dư nợ giảm dần, số tiền lãi hàng tháng sẽ được giảm đi đôi chút nhưng hầu như không đáng kể. Vì vậy, với chi phí như vậy, bạn khó có thể duy trì cuộc sống nếu vợ/chồng bạn không có một nguồn thu nhập nào khác.

Để tránh tình trạng không trả được lãi và gốc khoản vay và bị ngân hàng phát mãi tài sản, bạn cần lên kế hoạch thu nhập và chi tiêu từ trước và đảm bảo có đủ tiền trả nợ vay cho ít nhất 6 tháng tiếp theo.

Ước tính để thực hiện một hợp đồng vay mua nhà hiện nay, bạn phải trả phí khoảng 3,5 triệu đồng (bao gồm phí thẩm định tài sản thế chấp và phí dịch vụ), chưa kể phí mua bảo hiểm tài sản thế chấp hàng năm khoảng 1 triệu đồng trong suốt thời hạn vay. Một số ngân hàng quảng cáo là miễn phí dịch vụ tư vấn vay mua nhà nhưng khách hàng vẫn phải thanh toán một số khoản phí phát sinh để được duyệt khoản vay.

Có thể bạn ngạc nhiên, nhưng ngân hàng không mong bạn trả nợ sớm. Mức lãi suất cho vay được họ tính toán dựa trên thời hạn vay, vì vậy nếu bạn trở nợ sớm họ sẽ phải cơ cấu lại khoản vay của bạn. Nhiều ngân hàng áp dụng mức phạt lên tới 4\% tổng giá trị khoản vay nếu bạn trả hết nợ trong 3 năm đầu. Do đó cần hỏi rõ nhân viên tư vấn của ngân hàng về điều khoản phạt này và thương lượng giảm mức phạt xuống mức thấp nhất có thể.

Đã có những trường hợp vay ngân hàng vì lý do nào đó mà không thanh toán được các khoản lãi suất hàng tháng nên cuối cùng đành chấp nhận việc nhà thế chấp của mình bị ngân hàng phát mãi để thu hồi nợ. Nếu không muốn bị rơi vào tình huống này, bạn nên cân bằng kế hoạch chi tiêu và đảm bảo khả năng trả nợ vay ít nhất trong 6 tháng tới.

Ngọc Anh (Tổng hợp)