Tiền gửi kỳ hạn dưới 3 tháng, nên hay không nên gửi

Tiền gửi kỳ hạn dưới 3 tháng là gì?

Tiền gửi kỳ hạn dưới 3 tháng là hình thức gửi tiết kiệm tại ngân hàng với kỳ hạn phổ biến như 1 tháng, 2 tháng hoặc dưới 3 tháng. Khác với gửi không kỳ hạn (gửi tiền nhưng có thể rút bất kỳ lúc nào với lãi suất thấp), tiền gửi kỳ hạn giúp người gửi được hưởng lãi suất cao hơn, nhưng phải cam kết giữ tiền trong khoảng thời gian đã thỏa thuận.

Ví dụ: bạn gửi 100 triệu đồng kỳ hạn 2 tháng tại ngân hàng với lãi suất 3,5%/năm. Đến cuối kỳ hạn, bạn sẽ nhận được khoản tiền lãi cố định, không phụ thuộc vào biến động thị trường.

Ưu điểm của tiền gửi kỳ hạn dưới 3 tháng

Lãi suất cao hơn gửi không kỳ hạn: Một trong những ưu điểm rõ rệt nhất của gửi kỳ hạn dưới 3 tháng chính là mức lãi suất hấp dẫn hơn rất nhiều so với gửi không kỳ hạn. Lãi suất không kỳ hạn thường chỉ khoảng 0,1% - 0,3%/năm, gần như không tạo ra thu nhập đáng kể. Trong khi đó, tiền gửi kỳ hạn dưới 3 tháng dao động từ 3% - 4%/năm, thậm chí cao hơn tùy từng ngân hàng và thời điểm.

Thanh khoản tốt, chủ động về tài chính: Thời gian khóa vốn ngắn, chỉ 1 hoặc 2 tháng giúp bạn chủ động hơn trong việc sử dụng tiền. Khi đến hạn, bạn có thể linh hoạt tất toán, tái tục hoặc điều chỉnh mục đích sử dụng vốn. Điều này rất phù hợp với những ai cần xoay vòng vốn linh hoạt hoặc chưa có kế hoạch sử dụng tiền dài hạn.

An toàn tuyệt đối: Tiền gửi kỳ hạn là một trong những kênh giữ tiền an toàn nhất. Tại Việt Nam, khoản tiền gửi được bảo hiểm tiền gửi theo quy định pháp luật, do đó bạn gần như không có nguy cơ mất vốn. Đây là lựa chọn lý tưởng cho những ai đề cao sự an toàn hơn là tìm kiếm lợi nhuận cao.

Phù hợp với các khoản tiền nhàn rỗi ngắn hạn: Tiền gửi dưới 3 tháng giúp bạn tận dụng tối đa khoản tiền nhàn rỗi trong ngắn hạn, tránh lãng phí dòng tiền, đồng thời vẫn đảm bảo tính linh hoạt khi cần thiết.

Những hạn chế của tiền gửi kỳ hạn dưới 3 tháng

Lãi suất không cao bằng các kỳ hạn dài: So với các kỳ hạn từ 6 tháng, 12 tháng trở lên, lãi suất kỳ hạn dưới 3 tháng thấp hơn đáng kể. Đây là điều dễ hiểu bởi ngân hàng thường ưu tiên trả lãi suất cao hơn cho các khoản gửi có thời gian dài để duy trì nguồn vốn ổn định lâu dài.

Không tối ưu hóa được lợi nhuận dài hạn: Nếu bạn có khoản tiền nhàn rỗi không sử dụng trong một thời gian dài (vài tháng hoặc vài năm), việc gửi kỳ hạn ngắn sẽ khiến bạn bỏ lỡ cơ hội hưởng lãi suất cao hơn từ kỳ hạn dài. Trường hợp tái tục nhiều lần theo kỳ hạn ngắn, mức lãi suất thường không thay đổi nhiều và tổng thu nhập không tối ưu.

Mất lãi khi rút trước hạn: Dù là kỳ hạn ngắn, nếu bạn rút tiền trước thời điểm đáo hạn, bạn chỉ được hưởng mức lãi suất không kỳ hạn rất thấp (thường 0,1%/năm). Vì vậy, người gửi cũng cần có kế hoạch tài chính hợp lý, tránh việc phải rút tiền đột ngột.

Nên gửi tiền kỳ hạn dưới 3 tháng khi nào?

Khi bạn có tiền nhàn rỗi trong thời gian ngắn: Nếu bạn biết chắc mình sẽ sử dụng khoản tiền trong 1 hoặc 2 tháng tới, thay vì để tiền không kỳ hạn trong tài khoản, gửi kỳ hạn ngắn giúp bạn sinh lời tốt hơn mà vẫn có thể rút tiền sau thời gian ngắn.

Khi bạn chưa có kế hoạch đầu tư dài hạn: Nhiều người trong thời gian tìm hiểu các kênh đầu tư khác như chứng khoán, bất động sản thường chọn gửi tiền kỳ hạn ngắn để vừa an toàn, vừa linh hoạt sử dụng khi cần thiết.

Khi thị trường lãi suất biến động: Trong thời gian lãi suất thị trường có xu hướng tăng, nhiều người chọn gửi ngắn hạn dưới 3 tháng để có thể cập nhật mức lãi suất mới khi đáo hạn, thay vì bị “giam” tiền ở mức lãi suất thấp khi gửi dài hạn.

Khi bạn cần giữ dòng tiền linh hoạt: Các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh, hoặc cá nhân kinh doanh thường cần khoản dự phòng ngắn hạn để xoay vòng vốn. Gửi tiết kiệm dưới 3 tháng là lựa chọn an toàn để giữ dòng tiền luôn sinh lời.

Một số lưu ý quan trọng khi gửi kỳ hạn ngắn

So sánh lãi suất giữa các ngân hàng: Các ngân hàng khác nhau có mức lãi suất kỳ hạn ngắn khác nhau, thậm chí có ngân hàng trả lãi suất hấp dẫn hơn nếu bạn gửi online.

Chọn hình thức tái tục phù hợp: Nếu bạn không có thời gian theo dõi sát sao, có thể lựa chọn tái tục cả gốc và lãi, hoặc chỉ tái tục gốc để lãi nhập vào tài khoản chi tiêu.

Chia nhỏ khoản tiền: Bạn có thể chia nhỏ khoản tiền thành nhiều sổ tiết kiệm để linh hoạt rút dần khi cần thiết mà không phải tất toán toàn bộ khoản tiền gửi.

Theo dõi kỳ hạn đáo hạn: Tránh để tiền tự động tái tục trong thời gian dài ở mức lãi suất không phù hợp với nhu cầu tài chính của bạn.

Tiền gửi kỳ hạn dưới 3 tháng có rất nhiều ưu điểm như tính thanh khoản cao, mức lãi suất hợp lý, sự an toàn tuyệt đối và đặc biệt phù hợp với các khoản tiền nhàn rỗi ngắn hạn. Đây là lựa chọn khôn ngoan nếu bạn muốn vừa sinh lời từ tiền nhàn rỗi vừa duy trì khả năng sử dụng vốn trong thời gian ngắn.