Tiền gửi tiết kiệm qua đêm là gì?

Tiền gửi tiết kiệm qua đêm là gì?

Tiền gửi tiết kiệm qua đêm (tiếng Anh gọi là overnight deposit) là một hình thức gửi tiền vào ngân hàng với thời gian đáo hạn chỉ trong vòng một đêm (24 giờ hoặc ngắn hơn). Sáng hôm sau, ngân hàng sẽ tự động tất toán khoản tiền này, trả lại gốc và lãi cho khách hàng hoặc tự động quay vòng sang ngày tiếp theo nếu khách hàng có thỏa thuận tái tục.

Đây là loại hình gửi tiền ngắn hạn nhất trong tất cả các sản phẩm tiết kiệm ngân hàng. Khác với các loại tiết kiệm kỳ hạn dài, tiết kiệm qua đêm chủ yếu được thiết kế để phục vụ nhu cầu gửi tiền linh hoạt trong thời gian rất ngắn, chủ yếu chỉ qua 1 đêm.

Đối tượng nào thường sử dụng tiền gửi tiết kiệm qua đêm?

Trong thực tế, tiền gửi tiết kiệm qua đêm thường được sử dụng phổ biến trong giao dịch giữa các tổ chức tín dụng với nhau hoặc giữa ngân hàng với Ngân hàng Nhà nước. Đây là một sản phẩm đặc biệt trong thị trường liên ngân hàng, giúp các tổ chức tài chính quản lý nguồn vốn ngắn hạn hiệu quả, tránh lãng phí tiền nhàn rỗi qua đêm.

Tuy nhiên, tại một số ngân hàng thương mại lớn, hình thức tiết kiệm qua đêm cũng được cung cấp cho doanh nghiệp lớn hoặc cá nhân có số dư tài khoản lớn, có nhu cầu tối ưu hóa lợi nhuận trong thời gian cực ngắn khi không sử dụng đến tiền trong ngày.

Ví dụ:

Một doanh nghiệp có dòng tiền thu về trong ngày nhưng chưa sử dụng ngay có thể gửi qua đêm để hưởng thêm một khoản lãi nhỏ.

Một ngân hàng thiếu hụt thanh khoản trong ngày có thể vay mượn tiền từ ngân hàng khác qua hình thức tiền gửi qua đêm.

Đặc điểm của tiền gửi tiết kiệm qua đêm

Kỳ hạn cực ngắn – chỉ 1 ngày: Khác với tiết kiệm kỳ hạn 1 tháng hay 3 tháng, tiền gửi tiết kiệm qua đêm có thời hạn gửi chỉ tính theo ngày, thậm chí chỉ vài giờ trước khi ngân hàng tất toán vào sáng hôm sau.

Lãi suất thấp hơn các kỳ hạn dài: Do thời gian gửi cực ngắn nên lãi suất tiền gửi qua đêm thường thấp hơn rất nhiều so với kỳ hạn thông thường. Lãi suất thường dao động từ 0,1% đến 1%/năm, thậm chí ở một số thời điểm thanh khoản dồi dào, lãi suất có thể gần như bằng 0%.

Tính linh hoạt cao: Khách hàng hoặc tổ chức có thể gửi tiền vào ban ngày và rút vào sáng hôm sau mà vẫn nhận được khoản lãi nhất định, giúp tối ưu hóa dòng tiền linh hoạt mà không ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính dài hạn.

Không cần cam kết dài hạn: Tiền gửi qua đêm không yêu cầu người gửi phải cam kết gửi trong nhiều tháng hay nhiều năm, phù hợp với nhu cầu tài chính ngắn hạn hoặc những tình huống cần giữ dòng tiền lưu động.

Lợi ích của tiền gửi tiết kiệm qua đêm

Tối ưu hóa lợi nhuận cho dòng tiền ngắn hạn: Đối với doanh nghiệp hoặc các tổ chức tài chính, có những khoản tiền nhàn rỗi chỉ trong vài giờ hoặc một đêm, nếu để trong tài khoản thanh toán thông thường sẽ không phát sinh lãi suất. Việc gửi tiền qua đêm giúp tận dụng khoản tiền này sinh lời, dù rất nhỏ nhưng giúp tối ưu dòng tiền hiệu quả.

Giảm chi phí cơ hội: Thay vì để tiền không sinh lãi, gửi tiết kiệm qua đêm giúp doanh nghiệp hoặc tổ chức tránh lãng phí nguồn vốn, nhất là với những khoản tiền lớn.

Tăng tính linh hoạt tài chính: Tiền gửi qua đêm đặc biệt phù hợp với các tổ chức cần luân chuyển dòng tiền nhanh, ví dụ doanh nghiệp có nhu cầu thanh toán vào sáng hôm sau hoặc các ngân hàng điều tiết thanh khoản hàng ngày.

Công cụ điều tiết thanh khoản của ngân hàng: Đối với hệ thống ngân hàng, tiền gửi qua đêm đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết nguồn vốn ngắn hạn, đảm bảo ngân hàng không bị thừa hoặc thiếu thanh khoản trong ngắn hạn.

Lãi suất tiền gửi qua đêm có cao không?

Lãi suất tiền gửi qua đêm biến động theo thị trường, và có thể thay đổi mỗi ngày. Tại Việt Nam, lãi suất qua đêm trên thị trường liên ngân hàng thường dao động trong khoảng 0,5% – 4%/năm, tùy thuộc vào cung – cầu tiền mặt giữa các ngân hàng.

Vào những thời điểm thị trường thiếu thanh khoản (ví dụ cuối quý, cuối năm, hoặc Ngân hàng Nhà nước thắt chặt tiền tệ), lãi suất qua đêm có thể tăng vọt. Ngược lại, khi tiền mặt dồi dào, lãi suất có thể giảm rất thấp, thậm chí có lúc chỉ ở mức 0,1 – 0,2%/năm.

Đối với các doanh nghiệp gửi tiền qua đêm tại ngân hàng, lãi suất sẽ được thỏa thuận riêng và thường có lợi hơn so với để tiền không kỳ hạn trong tài khoản.