Ngân hàng áp lãi cắt cổ với thẻ tín dụng: Người dùng thẻ phải làm sao?

(ĐSPL) - Thời gian gần đây, một số ngân hàng bắt đầu âm thầm tăng phí, tăng lãi suất đối với chi tiêu qua thẻ tín dụng...

Chủ thẻ mắc bẫy, ngân hàng lãi cao

Không chỉ kín đáo áp dụng biểu phí mới, nhiều ngân hàng còn tăng phí sử dụng thẻ trá hình bằng cách yêu cầu khách hàng tăng số dư bình quân duy trì trong thẻ, giảm hạn mức rút tiền của thẻ từ 5 triệu đồng/lần xuống còn 2 triệu đồng, tăng phí chuyển khoản trên Interet banking...

Theo tìm hiểu của phóng viên Báo Đầu tư Online, hiện nay, các ngân hàng đưa ra rất nhiều loại phí để tận thu các chủ thẻ. Đơn cử, mỗi chiếc thẻ tín dụng ABBank Visa gánh khoảng 20 loại phí như: phí phát hành thẻ lại, phí cấp lại pin, phí duy trì thẻ, phí giao dịch vấn tin, phí tra soát khiếu nại, phí báo thẻ bị mất cắp, thất lạc hoặc khóa thẻ tạm thời, phí cấp bản sao hóa đơn giao dịch…

Bên cạnh việc ban hành “rừng phí”, các ngân hàng còn áp dụng phí phạt và lãi vay rất cao với chủ thẻ tín dụng chậm thanh toán. Cụ thể, với thẻ tín dụng, khách hàng được áp dụng mua hàng trước, trả tiền sau cho ngân hàng, miễn lãi tới 45 ngày. Tuy nhiên, sau 45 ngày, nếu không trả tối thiểu 5-10\% món vay, khách hàng sẽ bị tính phí phạt 3-5\% khoản vay, cộng thêm lãi suất cao cắt cổ, dao động từ 16 đến 30\%, tùy từng hạng thẻ, tùy từng ngân hàng.

Vài năm gần đây, các ngân hàng đổ xô phát hành thẻ tín dụng, với ưu đãi miễn phí thường niên năm đầu. Nhiều khách hàng được “dụ” làm thẻ nhưng không sử dụng và sau một thời gian mới ngã ngửa, dù không sử dụng các năm sau đó thì khách hàng vẫn phải trả phí thường niên (200.000 đến 1,2 triệu đồng/năm), thẻ bị khóa vẫn phải đóng phí. Nếu không thanh toán phí thường niên, ngân hàng sẽ tính lãi phạt và khách hàng bị dính vào nợ xấu, dẫn đến khó khăn khi giao dịch tại các ngân hàng khác.

Các loại phí cộng với lãi suất cao đã khiến các ngân hàng lãi lớn từ dịch vụ thẻ. Hiện cả nước có hơn 77 triệu thẻ ngân hàng, nếu loại trừ 50\% thẻ “rác”, nhân lên với số phí thì các ngân hàng cũng đã thu về hàng ngàn tỷ đồng mỗi năm. Tại các ngân hàng lớn, theo thông tin của phóng viên Báo Đầu tư Online - Baodautu.vn, lượng giao dịch thẻ mỗi ngày dao động từ 400.000 đến 800.000 lượt, thì tính riêng phí rút tiền qua thẻ mà ngân hàng thu về đã lên tới hàng trăm tỷ đồng mỗi năm.

Chính vì vậy, một xu hướng dễ thấy là thời gian gần đây, các ngân hàng không còn mở rộng mạng lưới ATM, thay vào đó là tăng máy cà thẻ (POS) để khuyến khích thanh toán qua mạng và đẩy mạnh thu phí. Tại các ngân hàng nhỏ, do sống dựa vào ATM của ngân hàng lớn và đưa ra phí cao với chủ thẻ, nên dịch vụ thẻ cũng mang lại cho ngân hàng nguồn lợi không nhỏ. Báo cáo tài chính nhiều ngân hàng quý I/2015 cho thấy, thu từ dịch vụ tăng rất mạnh.

Ngân hàng đầu tư hệ thống hạ tầng, công nghệ thông tin để phục vụ chủ thẻ thì yêu cầu khách hàng trả phí là bình thường. Tuy nhiên, theo nhiều chuyên gia, việc tận thu phí, chia nhỏ hàng chục loại phí và thiếu minh bạch trong thu phí hiện nay của ngân hàng đang gây phản cảm. Nhiều khách hàng đã tỏ ra ngán ngại với thẻ ngân hàng, ảnh hưởng đến chủ trương thanh toán không dùng tiền mặt của Chính phủ.

 Những lưu ý cần thiết khi đăng ký thẻ tín dụng

Mặc dù vậy, không thể phủ nhận những tiện ích mà thẻ tín dụng đem lại cho người sử dụng. Có lẽ vì lí do đó mà số người đăng ký làm thẻ tín dụng ngày một gia tăng. Dưới đây là những lưu ý cần thiết khi đăng ký thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng dùng để làm gì?

Bạn có dự định mua thêm một máy lạnh cho gia đình hoặc máy in cho công việc cá nhân... Bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng để đáp ứng nhu cầu này mà không phải cần đến tiền mặt. Sẽ rất tiện lợi nếu như bạn không muốn mất thời gian đổi ngoại tệ và mang theo bên mình khi đi du lịch nước ngoài, mọi thứ có thể thực hiện qua các máy rút tiền và các điểm chấp nhận thanh toán trên toàn cầu. Quản lý tài chính cá nhân và chi tiêu thông minh là xu hướng hiện nay, vì vậy sở hữu thẻ tín dụng sẽ giúp bạn thực hiện kiểm soát tài chính và linh hoạt trong chi tiêu.

Chi phí lãi suất và cách tính như thế nào?

Nếu như bạn quẹt thẻ tín dụng để có thể mua món hàng từ của hàng, đồng nghĩa bạn đang sử dụng trước số tiền của ngân hàng để thanh toán chi phí mua sắm của mình. Thời hạn thanh toán trung bình từ 30 đến 45 ngày, và trong thời gian này bạn sẽ không phải chịu bất kỳ một mức lãi suất nào cả. Lưu ý ngày chốt sao kê giao dịch của từng ngân hàng vì nếu như cà thẻ trước ngày chốt giao dịch giá ngắn, thời hạn ưu đãi không lãi suất của bạn giảm xuống và có thể là 1 ngày nếu nhhuw bạn cà thẻ trước ngày chốt giao dịch của ngân hàng một ngày.

Đến hạn chốt giao dịch và yêu cầu thanh toán từ ngân hàng để được miễn phí lãi suất, nếu bạn không thanh toán, số tiền này sẽ mặc định được áp dụng lãi suất của thẻ tín dụng khi ngân hàng cung cấp với bạn ban đầu. Thông thường, lãi suất giảm dần cho các loại thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ được ngân hàng áp dụng là 2,5\%/ tháng và có thể dao động theo từng sản phẩm của từng ngân hàng.

[mecloud]v5xqvnWEtm[/mecloud]

Hạn mức tín dụng là gì?

Đây là hạn mức cho các khoản giao dịch ứng trước của bạn khi sử dụng thẻ tín dụng. Ngân hàng cấp cho bạn một hạn mức thẻ tín dụng dựa vao nhiều yếu tố khác nhau, chẳng hạn: thu nhập hàng tháng, tình trạng cư trú, mục đích sử dụng thẻ hoặc tài sản đảm bảo của bạn… Bộ phận thẩm định thẻ tín dụng của ngân hàng sẽ xét duyệt hạn mức thẻ dựa vào các yếu tố này. Sẽ không thể tiếp tục giao dịch rút tiền mặt hoặc mua hàng hóa nếu như bạn chưa thanh toán toàn bộ hoặc một phần khoản dư nợ thẻ tín dụng của bạn. Hạn mức rút tiền mặt thông thường là 50\% hạn mức thẻ, tuy nhiên vẫn có một số ngân hàng cung cấp thẻ tín dụng có thể rút toàn bộ hạn mức thẻ tín dụng.

Các khoản phí và mức phạt trễ hạn

Các chi phí ban đầu và khoản phí phạt thanh toán trễ hạn là vấn đề đầu tiên mà bạn phải quan tâm. Các chi phí ban đầu bao gồm phí đăng ký mở thẻ tín dụng, phí thường niên, chi phí chuyển đổi ngoại tệ, chi phí rút tiền mặt, phí sao kê tài khoản… Các khoản phí phạt sẽ được tính khi bạn thanh toán trễ hạn theo yêu cầu của ngân hàng.

Những tiện ích về điểm ưu đãi cho chủ thẻ

Đối với cá nhân sở hữu thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ thì chương trình ưu đãi của ngân hàng phát hành thẻ áp dụng tương đối nhiều. Đơn giản có thể là chiếu khấu khi bạn thanh toán hóa đơn, mua sản phẩm dịch vụ tại cửa hàng có liên kết, mua hàng trả góp không lãi suất trong thời gian dài, tích lũy điểm thưởng cho lần mua hàng tiếp theo… Thường xuyên cập nhật thông tin các điểm ưu đãi giảm giá tại đây, để có thể mua một sản phẩm hoặc sử dụng một dịch vụ nào đó với chi phí thấp.

Làm thế nào để "né" lãi suất và các khoản phí không cần thiết?

Trả hết dư nợ hiện có

Cách dễ dàng nhất (và bạn chắc cũng đã nghe đến điều này) là trả hết các khoản dư nợ của từng tháng. Không dư nợ thì sẽ không có lãi suất.

Biết được khi nào kỳ hạn không lãi suất kết thúc

Phần lớn các thẻ tín dụng có một khoảng thời gian miễn lãi suất lên đến 45 ngày (30 ngày của chu kỳ thanh toán cộng với thời hạn thanh toán khoảng 15 ngày). Trong khoảng thời gian này, các giao dịch của bạn sẽ không bị tính lãi suất ngân hàng. Hãy lợi dụng khoảng thời gian này và thanh toán hết dư nợ trước khi bị tính lãi.

Hạn chế rút tiền mặt

Thật cám dỗ khi bạn có thể rút tiền mặt trước và thanh toán sau. Tuy nhiên bạn không thể nào lấy tiền mặt mà không đánh đổi thứ gì đó. Các ngân hàng thường tính lãi và phí rất cao cho các giao dịch rút tiền mặt qua thẻ tín dụng. Vì thế bạn cần hạn chế tối đa.

Trả hóa đơn tín dụng đúng hạn

Phí chậm thanh toán hoàn toàn có thể tránh được. Luôn luôn trả đúng hạn và tiết kiệm tới vài trăm nghìn đồng mỗi năm.

Theo dõi mức chi tiêu và tránh vượt quá hạn mức của mình

Mỗi lần bạn vượt quá hạn mức, ngân hàng sẽ thu phí vượt hạn mức ngay tức thì. Chỉ bỏ ít công sức theo dõi chi tiêu của mình, bạn sẽ không phải trả những khoản phí thừa thãi nữa!

Bạn thấy không, có rất nhiều cách để các ngân hàng thu lợi khi bạn sử dụng thẻ tín dụng của họ. Trong đó, rất nhiều loại chi phí và khoản phạt hoàn toàn có thể tránh được. Vì vậy, hãy là một người tiêu dùng thông minh và tránh các khoản phí này. Bạn sẽ ngạc nhiên với số tiền mình tiết kiệm được.

Ngọc Anh (Tổng hợp)